回答不出这些问题 P2P去担保化的讨论将终结

在上一篇文章啊星给出的观点是:P2P平台在中国民间借贷市场上扮演着与二手车交易商相似的角色,其作用是解决信贷市场信息不对称问题,P2P平台成为辨别借款者信用状况好坏的专家,并为投资者提供担保,投资者才愿意在其平台进行投资。那些声称要去担保化的平台,一定会去弄其他的隐形担保,要不然必死无疑,去担保在目前根本不可行,中国的P2P网贷去担保化暂时不具备条件,未来如果具备条件,第一家去担保化最有可能也只有拍拍贷一家,本文决定对此进行解释。另外啊星决定以提问的方式终结大家对P2P去担保化的讨论,如果大家能回答啊星提出的问题,啊星就觉得去担保化还可以讨论,如果不能,这应该就是终结。

一、 为什么P2P去担保化在中国暂时不具备条件,根本行不通?

因为P2P提供担保可以像二手车交易商一样可以很好的解决信息不对称问题。二手车交易市场的买卖双方是怎么解决双方的信息不对称问题的呢?答案在中介。由于个人很难获得有关二手车的足够信息来判断车的好坏,因此大部分二手车并不是直接在个人之间买卖,二手车通过中介——二手车交易商来进行,这些交易商从一些人手中购买二手车,再将其转售给其他人。二手车交易商成为辨别二手车优劣的专家,如果他们知道二手车的质量良好,就会在销售时提供某种形式的担保,由于有交易商的居中担保,人们愿意以较高的价格买质量较好的二手车。通过生产有关汽车质量的信息,交易商能够以高于购入价的价格将二手车售出,从而获利。P2P平台在中国民间借贷市场上扮演者与二手车交易商相似的角色,P2P平台成为辨别借款者信用状况好坏的专家,并为投资者提供担保,投资者才愿意在其平台进行投资。那些声称要去担保化的平台,一定会去弄其他的隐形担保(风险准备金、找干爹、找名人撑腰等等),要不然必死无疑,去担保在目前根本不可行。
如果P2P不提供担保,啊星想问你如何解决逆向选择问题?也就是你如何防止劣质借款者上平台来借款?也许你会说,平台可以做纯信息中介,公开透明披露借款者的信息,风险由投资者自己判断,平台不承担风险。啊星想问由于平台只披露信息不承担风险,作为投资者,我如何相信你平台披露的信息是真实的?如果你为了平台盈利和借款者串谋欺骗投资者,违约了出事情了我们找谁?也就是我们如何防止平台的道德风险?如果防止不了,谁敢投资?啊星再提两个P2P平台做纯信息中介去担保化的不可行原因:1.投资者的年龄状况、知识结构、教育水平千差万异,不是每个人都懂借贷方面和资产评估方面的知识,很多人连质押和抵押都分不清,更不用说评估一个房产或者汽车的价值了,也就是说即使平台做信息中介披露了相关信息,很多大妈由于不了解这方面的知识也不敢投资,也就是投资者面临高昂的交易成本,谁有时间去研究这些?2.中国很多东西是不能见光的,大部分企业经营也很不规范,著名财经作家吴晓波说,有一个企业家的话让他很感慨“中国一切改革都是从违法犯罪开始”大部分企业都游走在法律的边缘,强制让借款人公布过多信息的话,他会倾向于不到平台借款转借高利贷,你让借款者披露什么?他只能披露生意还款,你要他披露做什么生意,买什么?前景怎么样吗?借款者有赚钱的商机会告诉出去吗?投资者需要信息保密,借款者难道不想自己的信息保密吗?
平台提供担保,成本很高吗?对平台危害很大吗?不利于平台发展吗?啊星对这一点特别质疑。这都是想拿投资者的钱去冒险去投机不负责任的借口,说去担保的平台不是有其他隐形担保的平台(也就是并未真正去担保)就是没能力的平台。啊星想打个比喻,你的好朋友小明知道你家隔壁大妈很有钱,想以自己价值100万的房产做抵押向大妈李阿姨借50万,大妈什么都不懂,所以也不敢相信你好友的房子价值100万,但大妈和你很熟悉,如果你担保她就借50万给小明。于是你好友小明说:“哥们,我给你2000块钱酬劳能不能给我做个担保好让李阿姨借50万给我。”由于我知道好友小明家的房子价值100万,又了解好友的人品,我只不过起了一个鉴证、证明的作用,我当然给他担保轻松赚2000块。P2P平台的担保和我这个担保是一模一样的,这里啊星要问,P2P提供的担保成本很高吗?对平台危害很大吗?不利于平台发展吗?大家都知道平台借款人首先都是自己提供了房产、汽车等抵押物来担保的,平台的担保只不过是起证明验证的作用,让平台来审核把关,如果平台连风控的审核把关都不敢提供保证,你敢投这样的平台吗?

二、 为什么啊星说未来如果具备条件,第一家去担保化最有可能也只有拍拍贷一家

请问大家目前谁实现了去担保贷款?1.第一种去担保的模式——欧美模式。大家说的欧美的P2P平台很多是做信息中介,不提供担保,但是欧美有完善的征信体系健全的法制基础等,中国有吗?另外啊星听说,注意是听说,国外的P2P好像大部分是消费信贷,规模和成交量也很小,中国不是突破万亿了吗?中国的平台能立马做成像欧美那样的信息中介吗?2.第二种去担保的模式,孟加拉国格莱珉银行模式——这个是真正的无抵押贷款。无抵押无担保把钱借款乡村穷人妇女,主打资金量很少的小微信贷。
未来如果具备条件,第一家去担保化最有可能也只有拍拍贷一家,为什么是拍拍贷?因为,1.拍拍贷主要学习的是欧美模式,大部分也是小额贷款,其中不少学生贷款,通过平台数据,自建征信体系。2.小额贷款,不,应该是小微信贷可以很好控制,因为借款人不会为了几千块钱就不还款,使自己的信用受损,但如果是几十万他很可能这么做——不还款。啊星认为由于学生不允许办信用卡,主打学生信贷市场和穷人信贷市场的非常微额的贷款(一万元几千元一笔的贷款)可以通过大数据和征信体系的建立实现去担保化,因为他们不可能不还那几千块钱而不顾自己的信誉。以上就是啊星的分析,请各位读者批评指正。


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